No, no rescataron al país. España pidió a la UE que ésta le prestara dinero a los bancos/cajas. La UE le dijo a España que no, que la UE presta dinero a los países miembros, no a entidades - privadas (Bancos) o públicas (Cajas) - y que si necesitaban pasta, que la pidiera España y que España se la dejara a quien quisiera.
Vamos, que la UE se lo presta a España y España que se lo preste a los bancos. Son los bancos los que devuelven pasta a España y España a la UE.
Y esto es importante porque a la UE se la pelan los bancos - hasta cierto punto - porque quien le debe la pasta es España. Luego España ya se espabilará con los bancos.
El Estado no regula los precios de la vivienda a menos que sean de Protección Oficial. Otra cosa es que los dptos. de Riesgos de los Bancos estuvieran de farlopa crediticia hasta arriba o les obligaran a dar préstamos hipotecarios porque "nunca iba a bajar".
Te estás dejando que adicionalmente, los bancos cogieron estas deudas hipotecarias y las paquetizaron para revenderlas.
Para el forero que no sepa de qué va: supongamos 10 hipotecas de 200.000€ a una media del 3%, que son 2.000.000€. Pues divido este total en 10.000 participaciones de 200€ y lo vendo como "Fondo Hipotecario DeLuxe", que te da un 2% G-A-R-A-N-T-I-Z-A-D-O a 2 años.
Y tú te vas a tu banco con tu cuenta nómina que te da un escalofriante 0,5% y decides meter 1.000€ en el Fondo Hipotecario DeLuxe, que son 5 participaciones (5x200€) que no dejan de ser cachitos de hipoteca que el banco cobra al 3% y a ti te da un 2%, quedándose el banco con un 1%.
Fíjate la jugada que el banco tiene dinero tuyo que puede reinvertir ANTES de cobrarlo de las hipotecas y devolvértelo con un 2% de interés. Es decir, estás pagando tú parte de las hipotecas ANTES de que el banco las cobre al otro que la está pagando.
Y como es el Fondo Hipotecario DeLuxe, te garantiza un 2% que vas a cobrar sí o sí. Hay variaciones como garantizarte un 1% (que cobras sí o sí) y un 1% adicional variable (que el comercial del banco te dirá que es 100% seguro ese 1%, con lo que es un 2% fijo-que-sí-de-verdad-colega).
La gracia adicional de todo esto es que, al vender las hipotecas en cómodos paquetitos, los bancos dejaron de ser los acreedores de las hipotecas - te han vendido cachitos de hipoteca en el Fondo Hipotecario DeLuxe -, con lo que no podían ejecutar las hipotecas. Pero esa es otra historia que será contada en otra ocasión.
Bueno, bueno... con matices. Estás mezclando el Fondo de Garantía de Depósitos con algo que no es. El FGD garantiza 200.000€ por cuenta corriente en caso de quiebra del banco. Si no recuerdo mal, el Estado no pone nada en el FGD sino que son los propios bancos que tienen ese mecanismo impuesto por el Estado. Así que aquí el Estado continúa sin ser el malo de la peli. Por otro lado:
En una cuota de hipoteca, hay 2 partes:
* La amortización del principal (la pasta que has pedido)
* Los intereses
Los intereses en España se pagan segun el sistema francés (bueno, lo que diga la hipoteca, pero suele ser el sistema francés) que, básicamente, en la primera cuota lo que pagas son todo intereses (y no devuelves nada de pasta de la hipoteca), a mitad de la hipoteca pagas 50% intereses, 50% crédito y en la última pagas 0% intereses y todo capital prestado.
Esto significa que durante los primeros años de la hipoteca CASI NO LE HAS DEVUELTO DINERO AL BANCO, y cuando dejas de pagar y se ejecuta la hipoteca (es decir, usar el piso como garantía de pago de la hipoteca, también llamado colateral) tienes que cubrir LO QUE DEBES más los intereses de la ejecución.
¿Qué risa, eh? Llevas 10 años pagando 500€ al mes - unos 60.000€ - y solo has devuelto 25.000€. ¿Y los otros 35.000€? Intereses, que no cuentan como devueltos.
Así que de los 150.000€ que pediste, tienes pendientes 125.000€ habiendo pagado 60.000€. Y esos 125.000€ hay que pagarlos con la venta del piso. Si el piso en la fecha de la venta se puede vender por 100.000€, aún le debes al banco 25.000€ DESPUÉS DE HABER VENDIDO EL PISO POR NO PODER PAGAR.
Y dale. Que no, que no lo pone el Estado. Lo que pasa es que la cadena de impagados hubiera sido de la ostia y los apalancamientos se hubieran ido a la mierda yéndose todo a pique. Bueno, a pique no, pero hubieran habido consecuencias a las malas gestiones.
Cuando todo el mundo se deja dinero entre ellos, la cadena inversa de devoluciones se hubiera roto.
El FGD garantiza los 200.000€ que te he comentado antes.
Lo de porqué NO se ha rescatado el país te lo he puesto antes. La UE no presta a entidades, presta a países. El Estado quiebra y se le tiene que rescatar cuando no puede pagar sus deudas (Letras, Bonos y Obligaciones de Estado).
Las condiciones del préstamo están en el
MoU (Memorandum of Understanding) de 2012
Y siendo tanta pasta como era, es NORMAL que pongan unas condiciones para que ese crédito se pague. Igual que si tú prestas pasta, quieres asegurarte de cobrarla. Y una de ellas es la
Reforma de la Constitución de 2011. Sí, esa Constitución que NO SE PUEDE REFORMAR SIN UN ACUERDO DE BLABLABLABLA y BLABLABLABLA y BLABLABLABLA.
El Estado montó el "Banco Malo" - uuuuuuuuuh... maaaaaalooooooo.... mieeeeeedoooooo - que es el SAREB - Sociedad de Activos de la Reestructuración Española Bancaria - que es un banco que compró todos los pisos de dudoso o difícil cobro de los bancos españoles.
Cuando un banco otorga una hipoteca pasan 2 cosas:
- Deja el dinero y ya no lo tiene
- Obtiene un piso que es suyo hasta que se haya pagado la hipoteca - tiene el piso "en prenda" -
Si no puede cobrar la deuda, ese dinero + intereses no los va a cobrar - o NO TODO, que no es lo mismo - y tiene un piso que no le vale de nada ya que no puede hacer nada con él. Ese piso es un pasivo inmovilizado.
Por tanto, en los libros de contabilidad del banco, tiene un piso que vale lo mismo que el valor de la hipoteca pero que con ese "valor contable" no puede hacer nada. Si un banco tuviera todo el dinero dejado en hipotecas, tendría muchos pisos pero nada de dinero hasta que no fuera cobrando.
Así que la SAREB usó el dinero del crédito para COMPRAR las hipotecas de los bancos, que éstos volvieran a tener dinero para dejar y sería la SAREB la que se queda con el marrón de vender los pisos. Por tanto, sería la SAREB quien pagara al Estado y el Estado a la UE.
¿A qué precio compró la SAREB las hipotecas? Si un piso valía 300.000€ en 2007 y ese era el valor contable en Caja Madrid o en Popular, ¿por cuanto lo compró la SAREB en 2013? Pues depende,
pero aquí tienes la tabla.
Si lo compró a un 60%, el banco se come un 40% de pérdidas.
El problema viene cuando en el mercado bajan tanto los precios que ese valor contable del piso nunca se va recuperar. Por un lado, porque no se pague esa hipoteca y por otro, porque la ejecución será por su precio de mercado, no por el precio del valor contable.
Un piso de 300.000€ en 2007 se compra por la SAREB a un 60% del precio (180.000€) ahora podría estar por 120.000. Esos 60.000€ son pérdidas que no van a poderse devolver por la SAREB.
Iniciado por Drebin
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